Adevarata fata a creditului ipotecar (Economie)

Daca se includ toate comisioanele si primele de asigurare, dobanda de 7% poate ajunge la peste 12% pe an

Dobanzi din ce in ce mai avantajoase pentru creditele ipotecare/imobiliare in lei si valuta. Daca se adauga comisioanele si asigurarile de viata si casa, care sunt tot costuri ale unui credit, se poate ajunge la un rezultat surprinzator pentru clientul bancii.

Recunoastem ca orice banca trebuie sa castige de pe urma afacerii pe care si-a constituit-o. Pentru ca, a"asa-i in tenis"...si-n afaceri. De aceea s-au inventat dobanzile si comisioanele bancare. Nu numai ca banca trebuie sa castige, dar trebuie sa aiba si riscuri aproape nule. Asa s-au inventat politele de asigurare, de risc financiar de neplata, de raspundere civila de viata, de viata propri-zis si, bineinteles, asigurarea imobilului. Cu toate ca suntem de acord cu aceste legi ale pietei, trebuie sa subliniem ca riscurile, dobanzile si comisioanele aferente unui credit sunt totusi costuri care apasa pe umerii clientului bancar.

Daca dobanda a fost dintotdeauna privita ca un cost obligatoriu al oricarui tip de imprumut, iar nivelul acesteia a fost tot timpul punctul de referinta ales de orice client, la ora actuala, in cazul creditelor pentru locuinte, acest lucru nu mai este valabil. Cea mai mica dobanda anuntata de banca nu inseamna si cel mai ieftin credit. Din contra, avem cazuri in care creditele cu cele mai mici dobanzi din piata ajung sa aiba o dobanda anuala efectiva de peste 12%, deci un plus de 5% pe an adaugat la rata de baza a bancii. Chiar daca, in cazul creditului pe termen lung, legea nu a impus calcularea dobanzii anuale efective (DAE), un astfel de exercitiu este foarte util pentru a putea alege intr-adevar creditul cel mai ieftin.

Aplicand un calcul care include toate costurile aferente unui credit, indiferent daca sunt comisioane la vedere sau ascunse, ori polite de viata, avem o oglinda completa a dobanzii reale platite in fiecare an de catre client pentru un credit pentru locuinte. Intr-adevar, surprize exista! Astfel, pentru creditele ipotecare/imobiliare in euro, cele mai mici dobanzi efective au fost obtinute de Banc Post si Piraeus Bank, banci care nu au cele mai mici dobanzi anuntate din piata. Campion, din acelasi punct de vedere, la creditul ipotecar in lei este Volksbank, care are si cea mai mica dobanda la un astfel de credit. Exercitiul de stabilire a dobanzii anuale efective este util si pentru a alege cea mai ieftina valuta in care se poate contracta un credit. Surprinzator sau nu, cele mai ieftine credite raman tot cele in valuta.

ABN AMRO

Dobanzi: 9,5% - lei, 6,95% - euro

Valoarea comisioanelor: 140 euro + 1,2% la soldul creditului, anual

Valoarea asigurarilor: 0,2% din valoarea imobilului + 0,102% din valoarea creditului, platibile lunar

Dobanda efectiva a clientului: EUR - 9,3%/ RON -12,2%

ING BANK

Dobanzi: 9% (fixa in primii doi ani) - lei, 9% (dupa un an, variabila) - euro

Valoarea comisioanelor: 2% din valoarea creditului, flat

Valoarea asigurarilor: 0,2% din valoarea imobilului +101% din credit

Dobanda efectiva a clientului: 10% RON/EUR

PIRAEUS BANK

Dobanzi: 10,63% - lei, 7,5% - euro

Valoarea comisioanelor: 150 euro+ 2% din valoarea creditului, flat si 0,03% din valoarea imobilului, platibile lunar

Valoarea asigurarilor: gratuite

Dobanda efectiva a clientului: 8,63% - EUR / 12,12% - RON

RAIFFEISEN BANK

Dobanzi: 11,5% - lei, 9% - euro

Valoarea comisioanelor: 2% din valoarea creditului pe an, inclus in credit

Valoarea asigurarilor: 0,2% din valoarea imobilului + aproximativ 900 RON pe an

Dobanda efectiva a clientului: 12% - EUR/ 15% - RON

UNICREDIT

Dobanzi: 14% - lei, 9% - euro

Valoarea comisioanelor: 1,8% din valoarea creditului, flat

Valoarea asigurarilor: 0,2% din valoarea imobilului, polita de viata gratuita

Dobanda efectiva a clientului: 9,98% EUR/ 15,7%RON

HVB

Dobanzi: 9,57% - lei, 9,57% - euro Valoarea comisioanelor: 2,3% din valoarea creditului, flat

Valoarea asigurarilor: 0,2% din valoarea imobilului, bonus asigurarea de viata daca sunt in deplinite conditiile standard

Dobanda efectiva a clientului: 10,7 % RON/EUR

VOLKSBANK

Dobanzi: 7,75% - lei, 6,75% - euro

Valoarea comisioanelor: valuta - 125 euro + 1% din valoarea creditului, flat + 1,55% pe an la soldul creditului; lei a�� 450 RON +1% din valoarea creditului

Valoarea asigurarilor: 0,2% din valoarea imobilului, polita de viata gratuit

Dobanda efectiva a clientului: 9,15% EUR/ 8,4 RON

BRD

Dobanzi: Bubor la trei luni (8,03%)+ 1,4% - lei, Euribor la 3 luni+5,4% - euro

Valoarea comisioanelor: 2% din valoarea creditului, flat+0,7% comision anual la sold

Valoarea asigurarilor: 0,2% din valoarea imobilului + aproximativ 51 euro/ an

Dobanda efectiva a clientului: 9,8% - EUR/ 11,5% - RON

BANCPOST

Dobanzi: 7,9% (fixa in primul an) - lei, 7,5% (fixa in primul an) - euro

Valoarea comisioanelor: 65 RON + 2,5% din valoarea creditului, flat

Valoarea asigurarilor: 0,2% din valoarea imobilului + 0,17% din valoarea creditului pe an

Dobanda efectiva a clientului: EUR - 8,63% / RON - 9,08%

Banca Romaneasca

Dobanzi: 8,8% (fixa in primul an) - lei, 8,9% - euro

Valoarea comisioanelor: 25 de euro + 2% flat

Valoarea asigurarilor: 0,2% din valoarea imobilului si 0,16% din valoarea creditului

Dobanda efectiva a clientului: 10,5% - EUR/ 10,4% - RON

Metoda de calcul si caracteristicile exemplelor pentru care s-a calculat dobanda anualA efectiva (DAE)

a�� Calculele au fost facute pentru un credit de 30.000 euro, pe 25 de ani.

De mentionat ca, in cazul Bancpost si Banca Romaneasca, pentru creditul in lei, nu este posibil un calcul estimativ al DAE, intrucat, dupa un an, respectiv doi ani, va aplica o dobanda variabila, al carui nivel nu este cunoscut. S-a utilizat, in acest exercitiu, doar dobanda pe primul an.

a�� Valoarea asigurarii imobilului a fost aleasa cea medie, de 0,2% din valoarea imobilului pentru toate bancile, in timp ce pentru asigurarea de viata au fost culese date de la societatile de asigurari agreate de fiecare banca in parte, pentru o femeie de 35 de ani.

Sursa: Capital

Data: Vineri, 17 Februarie 2006

Alte stiri

Viata romanilor mai scumpa Stiri Economice	Farmexpert DCI anunţă încheierea unui parteneriat strategic cu Kwizda Pharma Stiri Economice	Deutsche Bank si UniCredit vad in BCR motorul profitului la Erste Stiri Economice
Cresterea preturilor la alimente si petrol la care se adauga deficitul comercial si deprecierea leului a urcat inflatia la 667	Farmexpert DCI anunta incheierea unui parteneriat strategic cu Kwizda Pharma, numarul doi pe piata producatorilor de OTC-uri din Austria. Parteneriatul face parte din strategia pe termen lung a Farmexpert de dezvoltare a portofoliului de produse si de consolidare a pozitiei de lider pe piata distributiei de medicamente din Romania. Farmexpert DCI a incheiat un parteneriat strategic cu Kwizda Pharma, care are ca obiectiv principal diversificarea si dezvoltarea portofoliului de produse activ in ...	Pretul actiunii Erste Bank, actionarul majoritar al BCR, s-a mentinut ieri deasupra pragului de 50 de euro pe bursa de la Viena, dupa ce la sfarsitul saptamanii trecute alunecase

Reactoarele 3 si 4 scoase din nou la mezat Stiri Economice	Heineken România vinde divizia de ape minerale Stiri Economice	Ringier lansează portalul dedicat femeilor: unica.ro Stiri Economice
PROIECT Nuclearelectrica a decis ieri inceperea procesului de primire a ofertelor angajante din partea potentialilor investitori in procesul de finalizare a unitatilor 3 si 4 de la Cernavoda	Heineken Rom�nia anunţǎ că a semnat un contract cu omul de� afaceri Ioan Bǎlan pentru v�nzarea diviziei de ape minerale, parte din fosta companie Bere Mureş. Conform politicii globale, preţul acestei tranzacţii nu va fi făcut public. Heineken a achiziţionat �n anul 2008 compania Bere Mureş, deţinătoare a unei fabrici de bere �n Ungheni, judeţul Mureş, şi a unei fabrici de ape minerale �n localitatea Bǎc�ia, judeţul Hunedoara. Compania ...	Site-ul www.unica.ro a fost relansat azi. Este primul proiect al Diviziei Online a grupului Ringier. Unica.ro �şi propune să devină un portal dedicat femeilor, av�nd o componentă editorială puternică, dar şi platforma 2.0 pe care se va construi viitoarea comunitate socială unica.ro. O echipa dedicată de 12 redactori va actualiza zilnic (chiar şi pe parcursul week-endului, după cum subliniază Andreea Georgescu, cea care conduce �n prezent această echipă) portalul ...